從2013年1月1日開始,二代健保就要上路了,
其中最令人詬病的就是補充健保費的部分,
從明年起只要存款利息只要達到2千元,
銀行就會直接扣繳2%的健保費....
這個消息一出,
一大堆的定存戶就急急忙忙的去辦理拆單或改為以月計息(存本取息),
我也有同樣的困擾,
但是,又看到電視上說如果提前解約會虧錢?
那到底該怎麼做才好勒?
因為我不是科班出身的,但為了自己的權益,
所以我認真的去找了資料,也問了台灣銀行的客服人員,
得到了下面的結論:
(P.S.不喜歡長篇大論的朋友可以直接看結論喔)
-----------------------------------------------------------------
在進入主題之前,首先要先瞭解一些概念
一、
一般人常用的定存模式是:將一筆錢放進銀行,然後一年後銀行將本金和利息還給我,
這種方式稱為整存整付。
還有另一種方式是:將一筆錢放進銀行,然後銀行每個月把利息給我,
這種方式稱為存本取息。
(尚有零存整付及整存零付兩種,本篇不予以討論)
其中,整存整付是以複利計算,而存本取息是以單利計算。
舉例來說:
以目前台銀的1年期定期匯率是1.345%
假設我存100萬元進去,1年後...
整存整付利息:13533/年;
存本取息利息:1121/月*12=13452/年;
兩者一年相差了81元。
二、
定存如果提前解約,並不是1.345/12*已存月份,
正確的計算方式是:
假設我原本是100萬的1年期定存,存了3個月後想提前解約,
目前台銀三個月的定存利率為0.940%,
解約利息=100萬*0.940%/12月*3(已存月份)=2350元
因提前解約,故銀行僅附原利息的80%,
2350元*0.8=1880元。
瞭解了上面的概念,我們可以開始來計算今天的主題了
先假設我是100萬1年期的整存整付定存,
我應該要付的補充健保費為:
13533元*2%=270.66271元
滿1年後我拿到的利息為:13533-271=13262元
假設我已經存了3個月定存,為了不付這筆健保費,
我提前解約轉成存本取息,
當下我可以拿到1880元的利息,
滿1年後我可以拿到的利息為1880元(前3個月)+1121*9(後9個月)=11969元
可以很明顯的看到兩者相差了1293元!
----------------------------------------------------------------
結論:
從上面的計算結果可以知道,如果你的定存還沒有到期就解約,
當年要先賠1293元,那還不如先繳一年份的補充健保費271元,
等到定期存款滿期後,再轉成存本取息就好了!
這樣才是省錢的作法!!
P.S.如果要轉成存本取息,本金的部分最好不要超過170萬,
否則單筆的利息就會超過2000元,一樣會被扣健保費喔!
